Семейная ипотека — основная программа, по которой в Ярославской области строят частный дом под 6% годовых. Но у неё есть три ограничения, о которых узнают уже на этапе заявки: право на программу даёт не любой ребёнок, льготная ставка действует не на всю сумму, а строить можно только по договору подряда с аккредитованным подрядчиком. Разбираем условия, документы и порядок сделки.
Условия проверены 28 июля 2026 года. Параметры программы меняются — перед подачей заявки сверьте их в банке и на сайте ДОМ.РФ.
Кому положена семейная ипотека
Право на программу даёт одно из оснований:
- в семье есть ребёнок в возрасте до шести лет;
- в семье есть ребёнок с инвалидностью в возрасте до 18 лет;
- в семье двое несовершеннолетних детей — но этот вариант работает не везде: он ограничен малыми городами и регионами с низким объёмом строительства, применимость к конкретному адресу нужно уточнять в банке.
С 1 февраля 2026 года действуют два дополнительных правила: оба супруга обязаны быть созаёмщиками, а оформить льготу «через родственника», не имеющего на неё права, нельзя.
Ставка, лимит и первоначальный взнос
Ставка — от 6% годовых на весь срок кредита. Льготный лимит зависит от региона: 12 млн ₽ для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн ₽ для остальных регионов, включая Ярославскую. Первоначальный взнос — не менее 20%, его разрешено закрыть материнским капиталом полностью или частично.
Если стоимость дома выше льготного лимита, разницу закрывают собственными средствами либо второй частью кредита по рыночной ставке. Комбинированные схемы банки предлагают, но экономику такой сделки нужно считать отдельно: рыночная часть кратно дороже льготной.
Особенности при строительстве дома
Ипотека на ИЖС отличается от ипотеки на квартиру тремя вещами.
- Подрядчик. Строит юридическое лицо или ИП по договору подряда. Хозспособ, то есть стройка своими силами или бригадой без договора, под программу не подходит.
- Эскроу. Расчёты идут через счёт эскроу: банк раскрывает деньги подрядчику после исполнения обязательств, а не авансом.
- Срок. Договор ограничивает срок строительства; при срыве сроков у банка есть основания пересмотреть условия. Реальные сроки по этапам разобраны в статье «Сколько строится дом из газобетона».
Как маткапитал работает вместе с ипотекой
Материнский капитал можно направить на первоначальный взнос либо на погашение основного долга. Оба варианта допустимы, но у них разные последствия: в первом случае уменьшается сумма кредита, во втором — остаток долга уже после выдачи. Точные суммы и порядок зачёта уточняйте в банке: сумма капитала индексируется, а требования к подтверждающим документам у банков различаются.
Отдельное обязательство, о котором часто забывают: при использовании маткапитала дом оформляется в общую собственность с выделением долей детям. Это влияет на дальнейшие сделки с объектом.
Документы для заявки
- Паспорта заёмщика и созаёмщика, СНИЛС, ИНН.
- Свидетельства о рождении детей, при необходимости — документ об инвалидности.
- Свидетельство о браке.
- Подтверждение дохода: справка о доходах, выписка по счёту или справка по форме банка.
- Выписка ЕГРН на земельный участок.
- Договор подряда с аккредитованным подрядчиком, смета и проект.
- Сертификат на материнский капитал и справка об остатке, если он используется.
Чек-лист до подачи заявки
- Проверить основание: возраст ребёнка на дату подачи, а не на дату решения о стройке.
- Убедиться, что участок допускает строительство жилого дома, — по выписке ЕГРН.
- Проверить аккредитацию подрядчика именно в том банке, куда подаёте заявку.
- Получить смету с разбивкой по этапам, а не одной строкой.
- Сверить площадь и конструктив в проекте и смете — расхождения банк заметит.
- Подтвердить первоначальный взнос документально.
- Заложить время на оценку участка и на аккредитацию, если её ещё нет.
- Посчитать платёж не по льготной ставке в вакууме, а по всей сумме сделки, включая рыночную часть.
Что нельзя определить по статье
Одобрят ли заявку и на какую сумму — решает банк по доходу, долговой нагрузке и оценке объекта. Условия программы обновляются, и часть требований у банков собственная, сверх государственных. Всё, что написано выше, — ориентиры на дату публикации, а не гарантия одобрения.
Что читать дальше
Обзор всех программ под 6% — в статье «Ипотека на строительство дома: какие льготные программы действуют». Если вы работаете в аккредитованной IT-компании, сравните с условиями IT-ипотеки: там льготный лимит выше.
Что сделать сейчас: пришлите нам параметры участка и желаемую площадь дома — подготовим смету и проект в том виде, в котором их принимает банк по семейной ипотеке. Контакты.
